artykuł
5 min.
Inwestować czy oszczędzać? Jak skutecznie pomnażać oszczędności
ostatnia aktualizacja:
Wiele osób pamięta czasy kiedy na lokatach dało się zarobić 5% lub nawet więcej. Obecne oprocentowanie lokat zbliża się do zera . To wcale nie oznacza, że nie masz co zrobić ze swoimi oszczędnościami i lepiej trzymać je w skarpecie.
Dlaczego oprocentowanie jest teraz niskie? Czy na całym świecie tak jest?
Oprocentowanie lokat, rachunków oszczędnościowych czy innych produktów oszczędnościowych będzie niższe m.in. jeśli:
1. Niskie będą również stopy procentowe ustalone przez bank centralny
Banki komercyjne (takie jak mBank) również biorą kredyty i odkładają pieniądze. Tyle, że w banku centralnym. Stopy procentowe określają cenę po jakiej bank centralny udziela pożyczek innym bankom (stopa lombardowa) oraz ile bank centralny jest w stanie zapłacić, za pieniądze wpłacane na jego rachunki (stopa depozytowa).
Obecnie stopa depozytowa jest na rekordowo niskim poziomie, co przekłada się na sytuację w całej gospodarce. Decyzje Rady Polityki Pieniężnej niemal natychmiast wpływają na system bankowy, co widzimy w oprocentowaniu depozytów.
Aktualna stopa depozytowa 0.1% jest efektem pakietu stymulacyjnego wprowadzonego przez Radę Polityki Pieniężnej w odpowiedzi na załamanie gospodarcze związane z epidemią koronawirusa. W tej chwili trudno prognozować wzrost tej stopy w terminie od około 1.5 do 2 lat.
2. Inflacja będzie niska, a sytuacja gospodarcza kraju dobra.
Daleko za oceanem… Niedawno w Argentynie zyski z lokaty wynosiły nawet 20%. Brzmi pięknie prawda? Problem polega na tym, że w tym samym czasie ceny produktów i usług w tym kraju wzrastały o 40%. Realnie po roku, oszczędności Argentyńczyków mogły zatem stracić na wartości około jednej piątej.
Mówiąc bardziej obrazowo, wyobraź sobie, że wpłacasz do banku np. 100 000 argentyńskich peso (równowartość około 6000 złotych) i że tyle samo kosztuje np. zestaw sprzętu AGD. Owszem, po roku wypłacisz 120 000 peso. Ale w tym samym czasie cena zestawu sprzętu wzrośnie do 140 000. Czyli na coś, na co jeszcze rok temu było Cię stać, teraz brakuje Ci 20 000 peso. Mimo tego, że oszczędzałeś na 20%!
W odwrotnych sytuacjach (czyli dobrej sytuacji gospodarczej, w której ceny nie wzrastają w takim tempie jak w Argentynie) bank centralny może utrzymywać stopy procentowe na niższym poziomie, co w efekcie również będzie miało wpływ na niższe oprocentowanie.
Polska nie jest odosobnionym przypadkiem na świecie. W krajach Europy zachodniej oprocentowanie oszczędności również jest niskie. Np. u jednego z liderów bankowości w Wielkiej Brytanii oprocentowanie 2-letniej lokaty wynosi tylko 0,3%.
Jeżeli słyszałeś, że w innych krajach oprocentowanie jest dużo wyższe, pamiętaj, że warto spojrzeć również na ich sytuację gospodarczą i inflację. To, że gdzieś dostaje się więcej, wcale nie musi (i zazwyczaj nie oznacza), że żyje się tam lepiej.
Na jak długo chcesz odłożyć pieniądze? Jeśli na dłużej – pomyśl o inwestowaniu.
Czy wszystkie Twoje oszczędności planujesz wydać w przeciągu kilku, kilkunastu miesięcy?
Być może jakaś część odkładanych przez Ciebie pieniędzy będzie Ci potrzebna dopiero za kilka lub nawet kilkanaście lat, bo chcesz uzbierać na emeryturę, wkład własny na mieszkanie lub zagraniczne studia dla swojego dziecka?
A może po prostu myślisz, że fajnie byłoby za 10 czy 20 lat mieć na koncie większą sumę pieniędzy, bo da Ci to poczucie bezpieczeństwa i wydasz je na to, co będzie Ci wtedy potrzebne.
Jeżeli jesteś w stanie myśleć o swoich pieniądzach długoterminowo to warto pomyśleć również o ich zainwestowaniu. Dzięki temu dasz im (i sobie!) szansę na większy zysk.
Żeby inwestować, wcale nie potrzebujesz dużych pieniędzy. Jak inwestować małe kwoty?
Inwestowanie większości kojarzy się z potrzebą posiadania dużej ilości pieniędzy. Tak może być, jeżeli chcesz zainwestować np. na rynku nieruchomości. Nie da się przecież kupić mieszkania czy ziemi za 100 złotych.
A jednak nawet 100 złotych da się zainwestować. Od takiej kwoty można zacząć inwestować np. gotowe strategie mBanku i wiele funduszy inwestycyjnych . Można też za to kupić akcje lub tak popularne ostatnio ETFy (zależnie od ich ceny) na giełdzie.
Niezależnie od kwoty, którą przeznaczysz na inwestycje warto pamiętać, aby rozłożyć ją w czasie. Jeśli jesteś początkującym inwestorem, nie inwestuj od razu wszystkich swoich środków. Czasem lepiej rozłożyć inwestycję na kilka miesięcy, czy kwartałów i regularnie do niej „dokładać”. Dzięki temu zmniejszysz ryzyko, że zaczynasz inwestować w nieodpowiednim momencie.
Ale przecież na inwestycji można stracić!
Zazwyczaj straty i duże wahania cen można obserwować na przestrzeni dni czy miesięcy. Na przestrzeni lat na inwestycji częściej wychodzi się „na plus”. Spójrz na wykresy poniżej, które przedstawiają wyceny różnych instrumentów finansowych i notowań giełdowych. Jeśli zacząłbyś inwestować w 2014 lub 2016 roku, to w każdej z poniższych sytuacji byś zyskał. Mimo tego, że po drodze można było zauważyć również spadki.
Zadbaj o bezpieczeństwo swoich inwestycji i zmniejsz ryzyko straty
Zanim zaczniesz inwestować, możesz wypełnić krótką ankietę, dzięki której poznasz swoje możliwości finansowe oraz dowiesz się, które produkty są dla Ciebie odpowiednie.
1. Nie inwestuj tylko w jedną rzecz - dywersyfikuj
Rozłóż swoje pieniądze między kilka rozwiązań. Nawet jeśli któreś z nich będzie przez jakiś czas przynosiło straty, to jest duża szansa na ich odrobienie przez te rozwiązania, które przynoszą zyski. Możesz też rozważyć gotowe strategie inwestujące w różne fundusze i instrumenty. O ich dywersyfikację dbają za Ciebie nasi eksperci.
2. Staraj się systematycznie dopłacać – nawet małe kwoty
Dzięki temu uśrednisz cenę, po której kupujesz wybrane przez Ciebie rozwiązania i zgromadzisz większy kapitał w długim terminie.
Zobacz: Dlaczego inwestowanie w długim terminie ma sens.
3. Pamiętaj o cierpliwości i nie podejmuj decyzji w emocjach
Główną barierą, która powstrzymuje ludzi przed inwestowaniem, jest strach przed stratą. Niektórych zupełnie zniechęca on do inwestowania. U innych budzi emocje, które sprawiają, że podejmowane decyzje inwestycyjne są nieprzemyślane, a przez to błędne. Przede wszystkim pamiętaj, że inwestowanie to coś długoterminowego. Poznaj najczęstsze pułapki psychologiczne, w które mogą wpaść nawet doświadczeni inwestorzy.
Nota prawna
Promocja „Lokata z funduszem 2021” obowiązuje od 03.02.2021 r. do terminu zakończenia ostatniej lokaty założonej w ramach Promocji, maksymalnie do 27.10.2021 r. Do Promocji można przystąpić od 03.02.2021 r. do 27.04.2021 r., lub do wyczerpania kwoty Pakietów, określonej w treści Regulaminu Promocji. Promocja skierowana jest do klientów indywidualnych banku – osób fizycznych, które w okresie trwania Promocji spełniają łącznie następujące warunki: posiadają jeden z rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych powiązany z usługą przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych w Banku; posiadają aktywną usługę przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych; złożyli w Placówce zaakceptowane i podpisane Oświadczenie lub zaakceptowali jego treść ustnie w czasie rozmowy nagrywanej przez Biuro Obsługi Klienta lub zaakceptowali treść Oświadczenia poprzez zaznaczenie odpowiedniego pola we wniosku w serwisie transakcyjnym oraz spełniających pozostałe warunki określone w Regulaminie Promocji.
Aby wziąć udział w Promocji należy do 27.04.2021 r. złożyć dyspozycję nabycia jednostek uczestnictwa funduszu lub funduszy wymienionych w załączniku numer 1 do Regulaminu Promocji oraz otworzyć lokatę za pośrednictwem wniosku do Promocji dostępnego w systemie transakcyjnym, Biurze Obsługi Klienta Banku lub placówce. Wysokość lokaty musi spełniać warunki określone w treści Regulaminu Promocji i pozostawać w określonej w Regulaminie Promocji proporcji w stosunku do kwoty inwestycji. Łączna minimalna kwota przystąpienia do Promocji (nabycia jednostek uczestnictwa funduszu lub funduszy i założenia lokaty) wynosi 5 000 zł. Szczegółowe warunki lokaty oraz szczegółowe zasady nabywania funduszy w ramach Promocji określa Regulamin Promocji.
Wysokość promocyjnego oprocentowania lokaty jest uzależniona od posiadanego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego i wynosi odpowiednio 1,9% dla Uczestników Promocji z mKontem Intensive i 1,4% dla pozostałych Uczestników Promocji.
Aby Uczestnik Promocji uzyskał oprocentowanie lokaty w wysokości odpowiednio 1,4% lub 1,9% w skali roku, musi spełnić następujące warunki łącznie: a) złoży i opłaci zlecenia nabycia jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych, b) w okresie 150 dni liczonych od dnia założenia lokaty nie złoży zlecenia odkupienia lub konwersji jednostek uczestnictwa funduszy nabytych w ramach Promocji.
Kwota Pakietów dostępnych w ramach Promocji jest ograniczona i wynosi łącznie 1 mld zł dla wszystkich Uczestników Promocji. W przypadku, gdy kwota Pakietów dostępnych w ramach Promocji osiągnie poziom niższy niż 50 mln zł, Uczestnik Promocji zostanie o tym fakcie poinformowany na stronie internetowej: https://www.mbank.pl/indywidualny/inwestycje/fundusze/lokata-z-funduszem
Saldo Uczestnika Promocji na SFI w dniu złożenia wniosku promocyjnego nie może być mniejsze niż na dzień 02.02.2021 r.
Zasady Promocji określa Regulamin „Lokaty z funduszem 2021”.
To nie jest oferta. Usługa przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych jest świadczona przez mBank S.A. Szczegółowe warunki i opłaty związane z usługą przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych, a także informacje o ryzykach inwestycyjnych są określone w Regulaminie świadczenia przez mBank usług przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych oraz w Taryfie prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A. znajdujących się na: https://www.mbank.pl/pdf/inwestycje/fundusze/regulamin-swiadczenia-przez-mbank-uslugi-przyjmowania-i-przekazywania-zlecen-nabycia-lub-odkupienia-jednostek-uczestnictwa-w-funduszach-inwestycyjnych.pdf oraz https://www.mbank.pl/pomoc/oplaty/oferta-indywidualna/aktualna-taryfa/
Instrukcja aktywacji usługi przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych dostępna jest na https://www.mbank.pl/indywidualny/inwestycje/fundusze/supermarket-funduszy-inwestycyjnych/
Usługa przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych może być świadczona tylko na rzecz posiadacza rachunku bankowego prowadzonego przez mBank S.A. Inwestowanie za pośrednictwem usługi przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych wiąże się z ryzykiem i nie gwarantuje realizacji założonego celu inwestycyjnego, ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego. Należy liczyć się z możliwością utraty przynajmniej części zainwestowanych środków. Szczegółowy opis czynników ryzyka znajduje się w prospekcie informacyjnym. Bank nie ponosi odpowiedzialności za decyzje klientów związane z inwestowaniem w fundusze inwestycyjne. Fundusze inwestycyjne nie są depozytem bankowym. Dotychczasowe wyniki funduszy oraz innych emitentów nie stanowią gwarancji przyszłych wyników. Wartość zakupionych jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych może się zmieniać wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych. W konsekwencji, dochód z zainwestowanych środków może ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu. Ponadto potencjalne korzyści z inwestowania w fundusze inwestycyjne mogą zostać zmniejszone o pobierane podatki i opłaty wynikające z przepisów prawa, taryf opłat i prowizji oraz regulaminów.
Aby skorzystać z usługi przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych, należy posiadać rachunek bankowy prowadzony przez mBank S.A.. Promocja lokata z funduszem jest sprzedażą krzyżową łączoną. Wszystkie warunki tej sprzedaży są opisane w Regulaminie Promocji. Sprzedaż jednostek funduszy i lokaty w ramach sprzedaży krzyżowej nie wpływa za ryzyko i opłaty związane z tymi usługami traktowanymi odrębnie.
mBank S.A. oświadcza, że: 1) posiada zezwolenie Komisji Papierów Wartościowych i Giełd z 30.06.2005 r., zmienione decyzją Komisji Nadzoru Finansowego z 20.03.2012 r., zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego z 20.03.2012 r. oraz zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego z 17.11.2015 r. na prowadzenie działalności maklerskiej, 2) posiada zezwolenie Komisji Papierów Wartościowych i Giełd z 23.11.1995 r. na świadczenie usług powierniczych, prowadzenie rachunków papierów wartościowych, rejestrowanie stanu posiadania papierów wartościowych i zmian tego posiadania, 3) organem nadzorującym mBank S.A. w zakresie działalności, o której mowa w pkt. 1-2, jest Komisja Nadzoru Finansowego, ul. Piękna 20, 00-549 Warszawa.