Poznaj historie naszych bohaterów i pomóż im podjąć decyzję
Historia 1
Nowy telefon
Oskar na 18. urodziny dostał od rodziców nowy model smartfona. Po kilku miesiącach stwierdził, że chciałby mieć inny telefon. Namawia więc tatę, by wziął kredyt i kupił mu nowszy model, który kosztuje 7000 zł. Oceń, czy w tej sytuacji warto wziąć kredyt. Swoją decyzję uzasadnij.
Historia 2
Letni festiwal
Znajoma Majki proponuje jej spontaniczny wyjazd na letni festiwal. Bilet na strefę VIP kosztuje ok. 2000 zł. Majka nie ma odłożonych takich pieniędzy. Obecne zarobki dziewczyny nie wystarczą jej na ten wyjazd, rozważa więc wzięcie kredytu. Pomóż jej podjąć decyzję – czy w takiej sytuacji warto sięgnąć po kredyt? Swoją decyzję uzasadnij.
Historia 3
Auto
Kuba mieszka ok. 100 km od miasta, w którym znalazł pracę. Chłopak marzy o zakupie auta, które ułatwiłoby mu codzienne dojazdy. Korzystanie z autobusu powodowało, że często spóźniał się do pracy. Kuba nie ma tyle pieniędzy, by kupić auto, dlatego zastanawia się nad wzięciem kredytu. Pomóż mu podjąć decyzję – czy w takiej sytuacji warto sięgnąć po kredyt? Swoją decyzję uzasadnij.
Historia 4
Nowe buty
Rafał gra w koszykówkę. Za ostatnio zarobione pieniądze kupił sobie nowe buty do kosza. Po kilku tygodniach sklep sportowy wypuścił limitowany drop butów zaprojektowanych przez popularnego koszykarza. Rafał nie ma już pieniędzy na kolejną parę. Pomóż mu podjąć decyzję – czy w takiej sytuacji warto wziąć kredyt? Swoją decyzję uzasadnij.
Historia 5
Wyjazd z paczką znajomych
Przyjaciele Beaty zaproponowali jej spontaniczny wyjazd do Hiszpanii. Dziewczyna nie ma odłożonych pieniędzy. Na wyjazd potrzebuje 4000 zł. Beata zastanawia się nad wzięciem kredytu. W najbliższym czasie planuje zmienić pracę, więc nie jest pewna, czy będzie w stanie spłacić raty. Pomóż Beacie podjąć decyzję – czy w takiej sytuacji warto wziąć kredyt? Swoją decyzję uzasadnij.
Historia 6
Kurs
Justyna pasjonuje się modą. Marzy, by w przyszłości zostać projektantką i szyć własne stroje. Znalazła szkołę, która oferuje kursy projektowania i szycia odzieży. Szkoła jest prywatna, a czesne za semestr kosztuje ok. 3000 zł. Justyna nie ma odłożonych takich pieniędzy, zastanawia się więc nad wzięciem kredytu. Pomóż jej podjąć decyzję – czy w takiej sytuacji warto sięgnąć po kredyt? Swoją decyzję uzasadnij.
Czy wiem, co to znaczy?
Kliknij i sprawdź, czy wiesz, co oznaczają te pojęcia.
Pieniądze, które pożyczamy od banku na określony czas.
Z kredytem mogą wiązać się opłaty takie jak: prowizja, odsetki czy ubezpieczenie, które należy zwrócić we właściwym czasie.
To dodatkowe pieniądze, które możesz przeznaczyć na dowolny cel. Czas, na jaki bank udziela Ci kredytu, jest ustalany indywidualnie podczas składania wniosku, np. w mBanku wynosi on od 3 do 120 miesięcy. Kredyt jest oprocentowany zmienną stopą procentową. Oprocentowanie kredytu jest sumą marży banku i zmiennej stawki bazowej obowiązującej w banku, która zależy od stopy referencyjnej WIBOR 3M/WIRON. Oprocentowanie zmienia się o tyle, o ile zmienia się stawka bazowa obowiązująca w banku. Przy spłacie zaciągniętego kredytu masz do wyboru raty równe lub malejące.
Funkcjonuje na zasadzie „płacisz dziś, a wykorzystany limit z karty spłacasz później”. Na karcie kredytowej występuje tzw. okres bezodsetkowy. Oznacza to, że jeśli spłacisz w tym czasie limit wykorzystany z karty, bank nie pobierze odsetek od tej kwoty.
To dodatkowe pieniądze, które powiększają kwotę dostępną na Twoim koncie osobistym. Możesz z nich swobodnie korzystać (np. robić przelewy, wypłacać gotówkę z bankomatów kartą wydaną do rachunku, płacić za zakupy). W mBanku taki kredyt uruchamiany jest na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia na kolejny rok. Kwota przyznanego limitu zależy m.in. od długości relacji z bankiem i zdolności kredytowej (ustalanej m.in. na podstawie analizy średnich wpływów na konto, np. z tytułu wynagrodzenia za pracę).
Przykładowa symulacja
korzystania z kredytu gotówkowego
26.23%
Przykładowa symulacja
korzystania z kredytu odnawialnego na koncie
Przykład korzystania z karty kredytowej
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (ang. annual percentage rate) jest ściśle związana z kredytem konsumenckim oraz ustawą o kredycie konsumenckim. Każdy bank musi ją wyliczać zgodnie z tym samym wzorem i zasadami określonymi w tej ustawie. Na tej podstawie możesz porównywać różne oferty kredytów w bankach lub innych instytucjach finansowych.
To suma wszystkich kosztów związanych z kredytem, które trzeba zapłacić w związku z zawartą umową
(np. odsetki, prowizja za udzielenie kredytu, opłata związana z ubezpieczeniem spłaty kredytu, jeśli
z niego skorzystasz itp.).
Tak jak RRSO, całkowita kwota kredytu jest ściśle związana z
kredytem konsumenckim oraz ustawą o kredycie konsumenckim. Banki wyliczają go zgodnie z zasadami
określonymi w ustawie.
Jak działają produkty kredytowe
1. Uruchomienie Bank przyznaje Ci kredyt na podstawie Twojej wyliczonej zdolności kredytowej.
2. Jak korzystać Pieniądze masz dostępne na koncie i możesz je przeznaczyć na dowolny cel lub spłatę wcześniej zaciągniętego kredytu.
3. Odsetki Odsetki naliczane są od kwoty przyznanego kredytu i są wliczane w raty kredytu.
4. Spłata Raty spłacają się automatycznie z konta pod warunkiem, że w dniu płatności raty masz wystarczająco dużo pieniędzy na rachunku.
Spłacony limit kredytu gotówkowego nie jest odnawialny. Z pieniędzy, które spłacisz, nie możesz skorzystać ponownie.
Są sytuacje, w których kredyt może ułatwić Ci realizację planów czy marzeń (np. opłacenie kursu, szkolenia, kupno samochodu, mieszkania). Bank nie może przyznać Ci kredytu, jeśli nie masz pozytywnej historii kredytowej. Dlatego warto o nią zadbać, zanim pomyślisz o wzięciu dodatkowej gotówki.
Jak budować pozytywną historię kredytową
składasz
wniosek
o kredyt
bank rozpatruje wniosek i sprawdza w BIK Twoją historię kredytową
BIK
tworzy o Tobie
raport i dostarcza go bankowi
jeśli masz zdolność kredytową, bank daje Ci kredyt
po otrzymaniu
kredytu regularnie spłacasz raty
Biuro Informacji Kredytowej – to spółka utworzona przez banki w celu wzajemnej wymiany informacji o kredytobiorcach. System BIK gromadzi z banków informacje o wszystkich udzielanych przez nie kredytach, w tym o wydanych kartach kredytowych. Do bazy BIK mają dostęp tylko banki, kasy SKOK, a także upoważnione organy państwowe: policja, prokuratura i sądy.
Już teraz możesz wypracować nawyki, które w przyszłości pomogą Ci w budowaniu
pozytywnej historii
kredytowej.
Pamiętaj, by na czas opłacać swoje rachunki np. za telefon, czy mandaty. Zanim
pomyślisz
o dużym kredycie, zacznij od małej kwoty kredytu lub zakupu na raty, które bez problemu
spłacisz.
Dzięki temu pokażesz bankowi, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, który na czas reguluje swoje
zobowiązania.
Rozwiąż QUIZ
Nota prawna
To nie jest oferta. Materiał został przygotowany przez mBank na potrzeby projektu edukacyjnego
Warszawskiego Instytutu Bankowości „Porwani przez Ekonomię", opartego na książce profesora
Witolda Orłowskiego „Ekonomia dla ciekawych"
Wyjaśnienia pojęć dotyczących usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym
objętych tym materiałem znajdziesz na www.mBank.pl/slowniczek
Przykład reprezentatywny dla konsumenckiego kredytu gotówkowego:
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 15,59% całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów)
11 696,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 17 300,74 zł, oprocentowanie nominalne zmienne 12,99% w skali roku,
całkowity koszt kredytu 5 604,74 zł (w tym: prowizja 3,99% - 466,67 zł, oprocentowanie – 12,99%, odsetki 5 138,07 zł),
68 miesięcznych rat, w tym 67 miesięcznych raty równych w wysokości po 253,62 zł, ostatnia rata 253,73 zł. Kalkulacja
na dzień 19.09.2023 r.
Jeśli pozytywnie ocenimy Twoją zdolność kredytową, będziesz mógł otrzymać kredyt. Szczegóły znajdziesz w:
Tabelach stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A., Taryfie prowizji
i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A. i Regulaminie kredytu
gotówkowego dla osób fizycznych i klientów Private Banking w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A.”
Reprezentatywny przykład dla udzielenia kredytu odnawialnego
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu wynosi 23,32%, całkowita kwota udzielenia kredytu (bez kredytowanych kosztów) 13 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 15 470,00 zł, oprocentowanie nominalne zmienne 19% w skali roku, całkowity koszt kredytu 2 925,00 zł (w tym prowizja za udzielenie kredytu 3,5% od kwoty udzielenia kredytu – 455 zł, odsetki – 2 470,00 zł), czas obowiązywania umowy – 12 miesięcy. Kalkulacja na dzień 12.09.2023 r.
Jeśli pozytywnie ocenimy Twoją zdolność kredytową będziesz mógł otrzymać kredyt odnawialny. Szczegóły
znajdziesz w: Tabelach stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A.,
Taryfie prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A.,
Regulaminie kredytu odnawialnego w ramach bankowości detalicznej mBanku SA dostępnych na:
https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyt-odnawialny/kredyt-odnawialny-standard/
Karta debetowa
Szczegółowe informacje, w tym warunki naliczania opłat za kartę debetową są określone w Taryfie prowizji i
opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A., Tabelach stóp procentowych
dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A., Regulamin kart debetowych dla osób fizycznych
w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A. dostępnych na
www.mBank.pl/indywidualny/karty/karty-debetowe/karta-do-ekonta/
Karta kredytowa
Jeśli pozytywnie ocenimy Twoją zdolność kredytową będziesz mógł otrzymać kredyt. Szczegółowe warunki i
opłaty związane z kartą kredytową są określone w Taryfie prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych
w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A., Tabelach stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach
bankowości detalicznej mBanku S.A., Regulaminie kart kredytowych dla osób fizycznych i klientów Private
Banking w ramach bankowości detalicznej mBanku S.A. dostępnych na stronie:
https://www.mbank.pl/pomoc/dokumenty/oferta-indywidualna/karty/karty-kredytowe/regulamin/
Przykład reprezentatywny dla produktu kredyt konsumencki – karta kredytowa
sporządzony na podstawie przepisów art. 8 ustawy o kredycie konsumenckim: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO) wynosi 21,08%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 17 100 zł, całkowita kwota do zapłaty 19 812,70 zł, oprocentowanie nominalne zmienne 19% w skali roku, całkowity koszt kredytu 2 712,70 zł (w tym opłata za wydanie karty 30 zł, odsetki 2 682,70 zł), czas obowiązywania umowy – 12 miesięcy. Kalkulacja na dzień 12.09.2023 r.