Sprawdź opłaty
Prowizja i oprocentowanie to nie są jedyne parametry wpływające na koszt kredytu. Dokładnie przeanalizuj tabelę opłat i prowizji ofert, które Cię interesują i policz, które opłaty na pewno poniesiesz, a które mogą się pojawić w czasie spłaty kredytu.
W przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką bank może poprosić Cię o przedstawienie operatu szacunkowego (koszt od kilkuset złotych do kilku tysięcy w zależności od rodzaju nieruchomości i jej lokalizacji) lub zrobić samemu oszacowanie wartości (opłata nie powinna przekroczyć 500 złotych). W przypadku kredytów na wyższe kwoty bank może wymagać od Ciebie wykupienie polisy na życie. Jeśli planujesz spłacić kredyt wcześniej niż przewiduje umowa z bankiem, to sprawdź, czy nie będziesz musiał ponieś opłaty za tę operację.
Może ona wynieść nawet kilka procent spłacanej kwoty, ale najczęściej jest pobierana tylko w pierwszych latach spłaty. W przypadku kredytów w rachunku bieżącym bank może pobierać niewielkie odsetki od przyznanego, ale niewykorzystanego kredytu – w takim przypadku musisz dobrze dobrać kwotę kredytu do swoich potrzeb. Zwróć też uwagę na koszty prowadzenia rachunku oraz możliwości uniknięcia tej opłaty (np. wpływy na konto w określonej wysokości). Opłaty mogą być również naliczane za zmianę harmonogramu spłaty, wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania, zmianę zabezpieczenia itp.
Odsetki wliczysz w koszty
Pamiętaj, że wysokość odsetek od kredytu oraz opłaty kredytowe możesz wliczyć w koszty powadzonej działalności, dzięki czemu obniżysz cenę kredytu.
Kosztem uzyskania przychodu będą dla Ciebie m.in.:
- opłata za rozpatrzenie wniosku
- prowizja za udzielenie kredytu
- prowizja za wcześniejszą spłatę
- opłaty związane z administrowaniem kredytem
- opłata za prowadzenie rachunku bankowego.
Jako koszt nie możesz traktować kapitału, który musisz zwrócić bankowi, dlatego alternatywą dla kredytu samochodowego oraz niektórych kredytów inwestycyjnych może być leasing. W jego przypadku w koszty wrzucisz nie tylko część odsetkową, ale całą ratę. Skorzystasz również z przywilejów związanych z rozliczeniem podatku VAT. O szczegółach możesz się dowiedzieć z poradnika dotyczącego leasingu.
Gdy będziesz miał w ręku 2-3 różne oferty z różnych banków, zsumuj wszystkie koszty, dzięki czemu dowiesz się, który kredyt będzie dla Ciebie najbardziej opłacalny.
Przykładowe koszty kredytu w kwocie 300 000 zł na okres 10 lat
Rodzaj kosztu
|
Kredyt nr 1
|
Kredyt nr 2
|
Kredyt nr 3
|
Opłata za rozpatrzenie wniosku
|
0 zł
|
300 zł
|
0 zł
|
Prowizja
|
0 zł (0 %)
|
6 000 zł (2 %)
|
15 000 zł (5 %)
|
Łączne odsetki
|
136 779 (8% w skali roku)
|
99 674 zł (6% w skali roku)
|
81 836 zł (5% w skali roku)
|
Ubezpieczenie na życie
|
0 zł
|
0 zł
|
7 200 zł (60 zł mies. przez cały okres kredytowania)
|
Wycena zabezpieczenia
|
0 zł
|
500 zł
|
500 zł
|
Opłata za prowadzenie rachunku bankowego
|
0 zł
|
1 800 zł (15 zł mies. przez cały okres kredytowania)
|
1 200 zł (10 zł miesięcznie przez cały okres kredytowania)
|
Łączne koszty:
|
136 779 zł
|
108 274 zł
|
105 736 zł
|
Zwróć uwagę, że kredyt bez prowizji i ubezpieczeń nie musi być rozwiązaniem najtańszym, a oferta z wysoką prowizją, płatnym rachunkiem i ubezpieczeniem może być najbardziej opłacalna. Możesz również spróbować ponegocjować w banku warunki kredytu. Argumentem może być np. Twoja stabilna sytuacja finansowa i zabezpieczenia, które możesz przedstawić. Przy kredycie na 300 tys. złotych na 10 lat każda obniżka oprocentowania o zaledwie 0,1 punktu procentowego oznacza dla Ciebie koszt odsetkowy niższy o ponad 1,5 tys. złotych.