Jak wybrać kredyt dla firmy?
29
.
03
.
2018
Jak wybrać kredyt dla firmy?

Autor: Firmowi.pl

 

Z tego tekstu dowiesz się:

  • Co stanowi podstawowy koszt kredytu

  • W jaki sposób okres kredytowania wpływa na wysokość raty i odsetek

  • Jaki rodzaj raty wybrać

  • Czy kredyt bez prowizji jest bardziej opłacalny

  • Jakie opłaty wpływają na ostateczny koszt kredytu

  • Które opłaty okołokredytowe możesz wliczyć w koszty uzyskania przychodu

Otwarcie pizzerii to w budżetowej opcji prawie 100 tys. zł, podobną kwotą musi dysponować przyszły właściciel prywatnego żłobka. Aby zostać właścicielem myjni bezdotykowej, trzeba wyłożyć nawet pół miliona złotych. Mało który początkujący przedsiębiorca dysponuje takimi środkami, a biznesów z niską barierą wejścia nie ma wiele. Warto poznać sposoby finansowania startu firmy – w poniższym artykule omawiamy kredyt bankowy i środki unijne.

Generalna zasada działania rynku kredytów firmowych jest taka, że im dłużej firma działa na rynku, tym łatwiej jest jej otrzymać kredyt. Wraz z rosnącym stażem maleje też ilość formalności do spełnienia, a warunki kredytu stają się coraz lepsze.

Jednak nawet przedsiębiorca, który dopiero rozpoczyna przygodę z biznesem, ma szansę na uzyskanie pożyczki bankowej na korzystnych warunkach.

W zależności od rodzaju kredytu i kwoty, która Cię interesuje mogą pojawić się pytania m.in. o:

  • datę założenia firmy
  • wyniki finansowe (przychody, koszty, dochód) z dwóch ostatnich lat
  • aktualne wyniki finansowe (z 1, 3 lub 6 ostatnich miesięcy)
  • majątek trwały firmy i możliwość przedstawienia zabezpieczeń
  • aktualne saldo na rachunku bankowym
  • środki własne, które zamierzasz przeznaczyć na realizację inwestycji
  • formę prowadzonej księgowości

Określ, ile potrzebujesz

Oczywiście musisz też wiedzieć, jaka kwota Cię interesuje. To wydaje się oczywiste, ale może nie być takie proste. Sam musisz określić ile kredytu potrzebujesz. Za mały nie pozwoli Ci zrealizować przyjętego celu, za wysoki, to niepotrzebne koszty i ryzyko związane z nadmiernym zadłużeniem przedsiębiorstwa. Spotkanie z doradcą, na którym otrzymasz symulację kredytu jest bezpłatne, jednak jeśli będziesz już chciał składać wniosek kredytowy, to możesz się spotkać z opłatą za jego rozpatrzenie. To jednak dość rzadka praktyka. Banki zazwyczaj pobierają prowizję dopiero za przyznanie i uruchomienie kredytu. Oznacza to, że jeśli nawet otrzymasz decyzję pozytywną, ale nie zdecydujesz się na podpisanie umowy, to nie będziesz ponosić z tego tytułu kosztów.

Dwa najważniejsze parametry

Czynniki mające największy wpływ na ostateczny koszt kredytu, to prowizja i oprocentowanie. Prowizja, to jednorazowa opłata pobierana przez bank za przyznanie i wypłatę kredytu. Może być płatna przez Ciebie z środków własnych lub kredytowana. W tym drugim przypadku nie musisz angażować pieniędzy z rachunku firmowego, ale musisz pamiętać, że bank uruchomi kredyt w kwocie pomniejszonej o wartość prowizji.

Zobacz na przykładzie

Jeśli bierzesz kredyt na 300 tys. zł na 10 lat, z prowizją w wysokości 5% i oprocentowaniem 6% w skali roku, to kwota prowizji wyniesie 15 tys. zł. Jeśli nie zapewnisz środków na rachunku bieżącym na jej pokrycie, wówczas Bank skredytuje Ci ją, a kredyt uruchomi w kwocie 285 tys. zł.

Oprocentowanie kredytu decyduje o koszcie odsetkowym. Najczęściej jest zmienne i składa się z dwóch elementów: stałej marży banku, która jest podana w umowie kredytowej i nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu oraz stawki bazowej dodawanej do marży. Stawką bazowa w przypadku kredytów w złotych najczęściej jest WIBOR 1M lub WIBOR 3M. Gdy prawdopodobne są podwyżki stóp procentowych, dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie ze stałego oprocentowania. Przynajmniej na jakiś czas zabezpieczy Cię to przed wzrostem raty. Gdy stopy mają spadać, zmienne oprocentowanie będzie się dostosowywać do aktualnego poziomu stawki bazowej. Niekiedy bank daje możliwość wyboru między ratą równą a malejącą. Z równej skorzystaj, gdy chcesz zminimalizować miesięczne obciążenie. Malejąca pozwoli Ci obniżyć łączny koszt zobowiązania.

Zobacz na przykładzie

W przypadku kredytu na 300 tys. zł na 10 lat, z oprocentowaniem na poziomie 6% w skali roku każda rata równa wyniesie 3 331 zł. Łączne odsetki, jakie zapłacisz, to 99 674 zł. W przypadku spłaty kredytu w racie malejącej szybciej spłacasz kapitał, dzięki czemu odsetki są niższe. Łącznie oddasz bankowi 90 750 zł, czyli prawie 9 tys. zł mniej. Początkowo raty będą wyższe od raty równej. Pierwsza rata wyniesie 4 tys. zł, ale ostatnia już tylko 2 513 zł.

Jeśli zależy Ci na obniżeniu raty innym sposobem jest wydłużenie okresu kredytowania. Musisz jednak przy tym pamiętać, że im dłuższy czas spłaty zobowiązania, tym wyższy koszt odsetkowy poniesiesz.

Wpływ okresu kredytowania na wysokość raty i łączny koszt odsetkowy (rata równa, kredyt na 300 tys. zł z oprocentowaniem 6% w skali roku):

  • 5 lat – rata 5800 zł, łącznie odsetki: 47990 zł
  • 10 lat – rata 3331 zł, łącznie odsetki: 99674 zł
  • 15 lat – rata 2532, łącznie odsetki: 155683 zł
  • 20 lat – rata 2149 zł, łącznie odsetki: 215830 zł


Z prowizj
ą czy bez?

Jeśli masz do wyboru dwa kredyty na tę samą kwotę, ale jeden z prowizją i niższym oprocentowaniem, a drugi bez prowizji, ale z wyższymi odsetkami, to ich opłacalność będzie zależeć od okresu kredytowania. Jeśli zamierzasz szybko pozbyć się zobowiązania, wybierz opcję bez prowizji, bo wyższe oprocentowanie nie będzie dla Ciebie problemem. Jeśli chcesz spłacać kredyt dłużej, wybierz opcje z niższymi odsetkami, które zrekompensują Ci prowizję, którą będziesz musiał zapłacić na początku.

Zobacz na przykładzie

Kredyt nr 1: kwota kredytu 300 tys. zł, prowizja 3% (płatna gotówką), oprocentowanie 5%, okres kredytowania 8 lat. Prowizja: 9 tys. zł, odsetki: 64 606 zł, łącznie: 73 606 zł.
Kredyt nr 2: kwota kredytu 300 tys. zł, prowizja 0%, oprocentowanie 8%, okres kredytowania 5 lat. Prowizja: 0 zł, odsetki: 73 650 zł, łącznie: 73 650 zł.

Sprawdź opłaty

Prowizja i oprocentowanie to nie są jedyne parametry wpływające na koszt kredytu. Dokładnie przeanalizuj tabelę opłat i prowizji ofert, które Cię interesują i policz, które opłaty na pewno poniesiesz, a które mogą się pojawić w czasie spłaty kredytu.

W przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką bank może poprosić Cię o przedstawienie operatu szacunkowego (koszt od kilkuset złotych do kilku tysięcy w zależności od rodzaju nieruchomości i jej lokalizacji) lub zrobić samemu oszacowanie wartości (opłata nie powinna przekroczyć 500 złotych). W przypadku kredytów na wyższe kwoty bank może wymagać od Ciebie wykupienie polisy na życie. Jeśli planujesz spłacić kredyt wcześniej niż przewiduje umowa z bankiem, to sprawdź, czy nie będziesz musiał ponieś opłaty za tę operację.

Może ona wynieść nawet kilka procent spłacanej kwoty, ale najczęściej jest pobierana tylko w pierwszych latach spłaty. W przypadku kredytów w rachunku bieżącym bank może pobierać niewielkie odsetki od przyznanego, ale niewykorzystanego kredytu – w takim przypadku musisz dobrze dobrać kwotę kredytu do swoich potrzeb. Zwróć też uwagę na koszty prowadzenia rachunku oraz możliwości uniknięcia tej opłaty (np. wpływy na konto w określonej wysokości). Opłaty mogą być również naliczane za zmianę harmonogramu spłaty, wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania, zmianę zabezpieczenia itp.

Odsetki wliczysz w koszty

Pamiętaj, że wysokość odsetek od kredytu oraz opłaty kredytowe możesz wliczyć w koszty powadzonej działalności, dzięki czemu obniżysz cenę kredytu.

Kosztem uzyskania przychodu będą dla Ciebie m.in.:

  • opłata za rozpatrzenie wniosku
  • prowizja za udzielenie kredytu
  • prowizja za wcześniejszą spłatę
  • opłaty związane z administrowaniem kredytem
  • opłata za prowadzenie rachunku bankowego.


Jako koszt nie możesz traktować kapitału, który musisz zwrócić bankowi, dlatego alternatywą dla kredytu samochodowego oraz niektórych kredytów inwestycyjnych może być leasing. W jego przypadku w koszty wrzucisz nie tylko część odsetkową, ale całą ratę. Skorzystasz również z przywilejów związanych z rozliczeniem podatku VAT. O szczegółach możesz się dowiedzieć z poradnika dotyczącego leasingu.

Gdy będziesz miał w ręku 2-3 różne oferty z różnych banków, zsumuj wszystkie koszty, dzięki czemu dowiesz się, który kredyt będzie dla Ciebie najbardziej opłacalny.

Przykładowe koszty kredytu w kwocie 300 000 zł na okres 10 lat

Rodzaj kosztu

Kredyt nr 1

Kredyt nr 2

Kredyt nr 3

Opłata za rozpatrzenie wniosku

0 zł

300 zł

0 zł

Prowizja

0 zł
(0 %)

6 000 zł
(2 %)

15 000 zł
(5 %)

Łączne odsetki

136 779
(8% w skali roku)

99 674 zł
(6% w skali roku)

81 836 zł
(5% w skali roku)

Ubezpieczenie na życie

0 zł

0 zł

7 200 zł
(60 zł mies. przez cały okres kredytowania)

Wycena zabezpieczenia

0 zł

500 zł

500 zł

Opłata za prowadzenie rachunku bankowego

0 zł

1 800 zł
(15 zł mies. przez cały okres kredytowania)

1 200 zł
(10 zł miesięcznie przez cały okres kredytowania)

Łączne koszty:

136 779 zł

108 274 zł

105 736 zł

 

 

Zwróć uwagę, że kredyt bez prowizji i ubezpieczeń nie musi być rozwiązaniem najtańszym, a oferta z wysoką prowizją, płatnym rachunkiem i ubezpieczeniem może być najbardziej opłacalna. Możesz również spróbować ponegocjować w banku warunki kredytu. Argumentem może być np. Twoja stabilna sytuacja finansowa i zabezpieczenia, które możesz przedstawić. Przy kredycie na 300 tys. złotych na 10 lat każda obniżka oprocentowania o zaledwie 0,1 punktu procentowego oznacza dla Ciebie koszt odsetkowy niższy o ponad 1,5 tys. złotych.

 

Dowiedz się więcej o usłudze zakładania firmy z mBankiem

 

mBank S.A. nie ponosi odpowiedzialności za stosowanie w praktyce informacji objętych powyższym materiałem. Materiał niniejszy ma charakter informacyjno – marketingowy i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej. 

Niniejsza część portalu mBank.pl przeznaczona jest dla przedsiębiorców. Artykuły nie stanowią porad podatkowych, finansowych ani prawnych. mBank S.A. nie prowadzi działalności polegającej na doradztwie gospodarczym, prawnym ani podatkowym. Dowiedz się więcej