Autor: Wanda Jankowska, Departament Marketingu

 

Z tego artykułu dowiesz się o:

• podstawowych produktach bankowych dla firm,
• tym, jakie produkty pomagają rozwijać firmę,
• produktach, któe usprawniają funkcjonowanie firm małych i dużych.

 

Kliknij i przeczytaj infografikę o produktach dla firm. 

 

Jesteś przedsiębiorcą, prowadzisz własną firmę? Pamiętaj, że bank ma być twoim partnerem w biznesie. Poznaj produkty bankowe, które mogą pomóc ci w osiągnięciu celu biznesowego. Są wśród nich takie, bez których w zasadzie przedsiębiorca nie może się obyć – np. konto firmowe – jak i te, których może on potrzebować, aby rozkręcić swój biznes – m.in. kredyt dla nowych firm.

 

Oferta dla firm jest bardzo szeroka, ponieważ nieco innymi produktami i usługami bankowymi zainteresuje się mikroprzedsiębiorca, innymi mały przedsiębiorca, a jeszcze innymi duża spółka. W zależności od potrzeb, przedstawiciele konkretnych przedsiębiorstw jako idealne rozwiązanie  będą postrzegać zupełnie inne propozycje. Dla jednych będzie to konto firmowe, a dla innych kredyt dla nowych firm. 

 

Konto firmowe

 

Wymieniając produkty bankowe, z których powinien korzystać mikroprzedsiębiorca, trudno pominąć konto firmowe. Teoretycznie można znaleźć argumenty prawne za tym, że konto firmowe dla mikroprzedsiębiorcy nie jest konieczne i do prowadzenia działalności wystarczy konto osobiste. W praktyce niekoniecznie tylko o wymogi prawne chodzi, ale przede wszystkim o przejrzystość i wygodę  rozliczeń księgowych – dlatego też konto firmowe powinna założyć nawet osoba prowadząca jednoosobową działalnością gospodarczą.

 

Dlaczego? Po pierwsze oddzielne konto firmowe i osobiste są wskazane po prostu dla higieny finansów osobistych ale też firmowych. Wskazane jest by transakcje przedsiębiorstwa przeprowadzane były wyłącznie z konta firmowego, aby w dokumentacji nie zapanował bałagan. Poza tym niektóre banki nie patrzą przychylnym okiem, jeśli przedsiębiorca wykorzystuje konto osobiste w celach firmowych. Również w razie kontroli urzędu skarbowego lepiej mieć wszystkie operacje w jednym miejscu, najlepiej właśnie w historii konta firmowego.

 

Rozważania tego typu dotyczą jednak tylko części najmniejszych firm. Konto firmowe jest wymagane m.in. wtedy, gdy przedsiębiorca prowadzi księgi rachunkowe albo księgę przychodów i rozchodów, a także gdy dokonuje transakcji z innym przedsiębiorcą, a ich wartość przekracza 15 tys. zł. Poza tym wielu przedsiębiorców musi albo chce korzystać z  podzielonej płatności, wobec czego potrzebne jest nie tylko konto firmowe, lecz także dodatkowe konto VAT. A to jest możliwe wyłącznie w ramach usług dla firm.

 

W końcu konto firmowe jest pod względem kosztowym zwykle porównywalne cenowo do rachunku osobistego, a niektóre opłaty kluczowe dla przedsiębiorcy – np. za przelew podatkowy albo do ZUS – wręcz są niższe. Poza tym ewentualne opłaty za konto firmowe można zaliczyć jako koszty uzyskania przychodu. Ponadto, aby otworzyć konto firmowe, wystarczy dosłownie kilka minut – to wcale nie jest trudne czy czasochłonne. Dodatkowo dzięki korzystaniu z profesjonalnego konta firmowego przedsiębiorcy dostają wiele narzędzi pomocnych w ich codziennej pracy. W mBanku to np. mKsięgowość, mPlatforma walutowa.

 

Dowiedz sie więcej o koncie firmowym. 

 

Kredyty dla firm

 

Wielu przedsiębiorców potrzebuje usług bankowych nie tylko w zakresie prowadzenia konta firmowego. Gdy potrzebne są dodatkowe środki na działalność, bank powinien być pierwszym wyborem. W ofercie są dostępne różne produkty kredytowe. Finansowanie z banku może wspomóc firmę na każdym etapie, zarówno w początkowym okresie jej działalności (np. pożyczka na start), jak też w dalszej fazie rozwoju i realizacji konkretnych planów inwestycyjnych (np. kredyt inwestycyjny dla nowych firm, kredyt hipoteczny dla firm), czy w utrzymaniu bieżącej płynności finansowej (np. kredyt obrotowy dla nowych firm).

 

O prosty kredyt obrotowy czy np. limit debetowy w koncie można  zawnioskować przez bankowość mobilną albo internetową. Oczywiście bardziej skomplikowane  produkty bankowe, jak np. kredyty inwestycyjne, wymagają wizyt w oddziale, przedstawienia planów i ustalenia zabezpieczeń itd.

 

Dowiedz sie więcej o kredytach i pożyczkach dla firm.

 

Kredyty obrotowe i inwestycyjne

 

Kredyt inwestycyjny i kredyt obrotowy to dwa główne rodzaje kredytów dla firm. Kredyt inwestycyjny to oczywiście produkt służący sfinansowaniu dużych wydatków, kluczowych z punktu widzenia firmy. Chodzi np. o zakup nieruchomości czy maszyn albo modernizację linii produkcyjnej.

 

Kredyt inwestycyjny może być udzielony na bardzo długi okres i wysoką kwotę, np. w mBanku nawet na 20 lat i do 4 mln zł. Oprocentowanie takiego zobowiązania jest zwykle zmienne, bazuje na stopie WIBOR (albo innej w przypadku kredytów w walucie) i stałej marży banku. Kredyt inwestycyjny nie jest zarezerwowany wyłącznie dla firm z odpowiednim stażem – niektóre banki oferują go także dla młodych firm. Kredyt inwestycyjny jest zabezpieczony np. gwarancjami innego banku (w tym gwarancje de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego), zastawem, przewłaszczeniem czy hipoteką.

 

Kredyt obrotowy służy natomiast finansowaniu bieżącej działalności firmy. Powiększa on kapitał obrotowy i poprawia płynność finansową przedsiębiorstwa. Kredyt obrotowy jest udzielany oczywiście na znacznie niższe kwoty i okres niż kredyt inwestycyjny – np. w mBanku na maksymalnie 36 miesięcy. Kredyt obrotowy może przybrać formę pożyczki (czyli przelewu określonej kwoty spłacanej potem przez przedsiębiorcę w ratach), ale także np. linii kredytowej. W takiej sytuacji to po prostu dodatkowe pieniądze, które są do dyspozycji firmy i po które może ona sięgnąć w razie potrzeby. Jeśli jednak z nich nie skorzysta, nie płaci odsetek (choć samo uruchomienie i odnowienie takiej linii kredytowej może być płatne).

 

 

Wpłatomaty i terminale płatnicze

 

Jeśli przedsiębiorca przyjmuje dużo płatności od klientów (czyli działa m.in. w handlu), powinien rozważyć akceptację transakcji bezgotówkowych (kartą, telefonem, a nawet zegrakiem). Terminale płatnicze są obecnie dostępne w bardzo przystępnych cenach – zwykle koszt przyjęcia płatności kartą to ok. 0,5-0,6 proc. wartości transakcji, a miesięczna dzierżawa terminala to kilkadziesiąt złotych. Koszty są więc bardzo niskie w porównaniu do korzyści – badania wskazują, że jeśli klienci mogą w jakimś sklepie zapłacić kartą, to częściej korzystają z usług takiego punktu i zostawiają tam więcej pieniędzy.

 

Przy tym warto przypomnieć, że w ramach programu Polska Bezgotówkowa przynajmniej przez 12 pierwszych miesięcy terminale płatnicze mogą być bezpłatne w utrzymaniu. Przedsiębiorca nie ponosi opłaty za dzierżawę oraz  nie płaci prowizji od transakcji kartami do 100 tysięcy złotych obrotu.

 

Dostępne są także przenośne terminale płatnicze, więc np. kurierzy czy osoby świadczące usługi domowe (np. ślusarze, elektrycy, hydraulicy czy lekarze) także swobodnie mogą z nich korzystać.

 

Zawsze warto pamiętać lokalizację pobliskiego wpłatomatu, bo jednak od klientów przyjmuje się także gotówkę. Regularne wizyty w placówce banku są uciążliwe, wpłatomat jest tu znacznie wygodniejszy.

 

Dowiedz sie więcej o terminalach płatniczych dla firm.

 

Leasing dla firm – operacyjny i finansowy

 

Jeśli myślimy „firma”, często pojawia się skojarzenie „leasing”. To prawda, leasing jest bardzo popularną formą finansowania dla przedsiębiorstw. Największą popularnością wśród firm cieszy się oczywiście leasing samochodowy, ale w leasing można wziąć także inne przedmioty jak np. maszyny czy sprzęt biurowy (w tym np. komputery, drukarki czy nawet ekspresy do kawy).

 

Dlaczego rozwiązanie jest tak popularne wśród przedsiębiorców? Przede wszystkim dlatego, że przynajmniej część rat leasingowych można „wrzucić” w koszty uzyskania przychodu, a tym samym obniżyć podatek dochodowy.

 

Są dwa główne typy leasingu – leasing finansowy i leasing operacyjny. Czym się różnią? Między innymi tym, że o ile w leasingu operacyjnym kosztami uzyskania przychodu są opłata wstępna i pełna rata leasingowa, o tyle leasing finansowy pozwala na „wrzucenie” w koszty jedynie części odsetkowej raty leasingowej. Z drugiej strony jeśli firma (leasingobiorca) zdecyduje się na leasing finansowy, to ma prawo do amortyzacji wartości leasingowanego przedmiotu. W przypadku leasingu operacyjnego amortyzacja jest po stronie leasingodawcy.

 

Dowiedz sie więcej o leasingu dla firm.

 

Ubezpieczenia dla firm – co można ubezpieczyć?

 

Kolejne rodzaje produktów bankowych to wszelkie ubezpieczenia dla firm. To bardzo szeroka grupa. Ubezpieczenia dla firm to np. polisy OC i AC dla pojazdów firmowych, ale także m.in. ubezpieczenia nieruchomości, majątku czy inwestycji.

 

W niektórych branżach przedsiębiorca obowiązkowo musi mieć wykupione ubezpieczenie OC, czyli od odpowiedzialności cywilnej. Chodzi m.in. o architektów, doradców podatkowych czy radców prawnych. W innych branżach OC nie jest wymagane, ale jest sugerowane – np. dla weterynarzy czy aptekarzy.

 

Ubezpieczenia dla firm to także polisy na życie dla przedsiębiorców i ich rodzin. Gwarantują one wypłatę środków m.in. w przypadku śmierci albo poważnej choroby przedsiębiorcy. Polisy na życie w wersji biznesowej to także zabezpieczenia dla firmy po śmierci przedsiębiorcy. Takie ubezpieczenie dla firm pomoże np. spłacać terminowo zobowiązania spółki i uchroni ją przed utratą płynności finansowej. Ubezpieczenia na życie są także oferowane przez niektóre firmy swoim pracownikom. To m.in. ich lojalizuje i jest benefitem w trakcie rekrutacji. Dodatkowo składki na ubezpieczenie pracowników można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodów.

 

Dowiedz sie więcej o ubezpieczeniach dla firm.

 

Do konta – karta płatnicza

 

Konto firmowe to jedno, ale oczywiście do rachunku przyda się także karta płatnicza. Jej wydanie i obsługa to zwykle koszt maksymalnie kilku złotych. Często banki nie pobierają opłaty miesięcznej za kartę, jeśli przedsiębiorca wykazuje się odpowiednią aktywnością w jej użytkowaniu.

 

Karta płatnicza dla przedsiębiorcy umożliwia płatności (oczywiście także zbliżeniowe) czy wypłaty z bankomatów nie tylko w Polsce, ale i za granicą. W razie potrzeby karta płatnicza może zostać wydana nie tylko wszystkim współwłaścicielom rachunku, ale także pracownikowi – jak w mBanku jako dodatek do mBiznes konta pomocniczego. Przedsiębiorca ma jednocześnie kontrolę m.in. nad limitami transakcji.

 

Karta płatnicza może być również połączona z programem lojalnościowym. Ewentualnie przedsiębiorcy chętnie wykorzystują też karty rabatowe, dające zniżki np. na stacjach paliw.

 

Dowiedz sie więcej o kartach firmowych

.

Gwarancja BGK, faktoring i inne produkty bankowe dla firm

 

Powyżej opisaliśmy tylko najważniejsze produkty i usługi bankowe dla firm. Jest ich jednak znacznie więcej, a ich szczegółowe warunki i konstrukcja zależą m.in. od zapotrzebowania firmy, jej wielkości, stażu na rynku itd. Przykładowo większe firmy zabezpieczą swoje kredyty np. blokadą środków na rachunku, przewłaszczeniem czy hipoteką. Natomiast dla firmy z krótką historią kredytową lub nieposiadającej wystarczającego majątku na zabezpieczenie kredytu sposobem na pozyskanie finansowania może być gwarancja BGK (Banku Gospodarstwa Krajowego). Gwarancja de minimis to poręczenie BGK pozwalające na obniżenie kosztu kredytu (np. dzięki niższej marży) i kosztów ustanowienia zabezpieczenia.

 

Inny produkt dla firm wart rozważenia to  faktoring. Najprościej rzecz ujmując, faktoring to forma kredytowania działalności polegająca na zapłacie przez bank nieprzeterminowanych faktur wystawionych przez przedsiębiorcę. Przedsiębiorca zamiast czekać np. 60 dni na płatność od kontrahenta, otrzymuje te pieniądze od banku (zwykle ponad 90 proc.) od razu po wystawieniu faktury, a wpływ środków od kontrahenta, jako zapłata faktury, spłaca ten dług.

 

W ramach bankowości internetowej banki oferują także np. usługi księgowe – w mBanku jest to mKsięgowość. W zależności od wybranego pakietu przedsiębiorca może otrzymać narzędzia i wsparcie do samodzielnego prowadzenia księgowości albo może powierzyć te zadania wyspecjalizowanej księgowej.