artykuł
Czy opłaca się ubezpieczenie domu od wszystkich ryzyk i jakie przeglądy są potrzebne do ubezpieczenia?
ostatnia aktualizacja:
Jak uchronić swój dom przed zdarzeniami, których po prostu nie da się przewidzieć? Zwykła polisa mieszkaniowa często określa konkretny zakres uszkodzeń. Właśnie dlatego coraz więcej osób stawia na ubezpieczenie od wszystkich ryzyk. Sprawdź, dlaczego warto zdecydować się na takie rozwiązanie.
Jak działa ubezpieczenie od wszystkich ryzyk?
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk) to najszerszy wariant ochrony nieruchomości. Jego mechanizm działania jest odwrotnością standardowych polis. Zamiast chronić mienie tylko przed zdarzeniami wymienionymi w umowie (tzw. ryzyka nazwane), All Risk obejmuje wszystkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia losowe, z wyjątkiem tych, które zostały wprost wykluczone z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
All Risk oznacza, że ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za każdą szkodę niezależną od woli ubezpieczonego, o ile dana sytuacja nie znajduje się na liście wyłączeń w OWU. Taka ochrona zazwyczaj zabezpiecza mury budynku, stałe elementy (np. podłogi, wbudowane szafy, instalacje) oraz całe wyposażenie lokalu (mienie ruchome).
Należy jednak pamiętać, że tak szeroki zakres nie oznacza ochrony absolutnej w każdej sytuacji. Ubezpieczenie nie pokryje strat wynikających np. z naturalnego zużycia materiałów czy celowego zniszczenia mienia. Dlatego kluczowe pozostaje zapoznanie się z precyzyjną listą wyłączeń w dokumencie OWU.
Aby w pełni zrozumieć, dlaczego ubezpieczenia All Risk są tak popularne, musimy porównać je z podstawową opcją, czyli tzw. ryzykami nazwanymi.
Ryzyka nazwane to zamknięty katalog zdarzeń wymienionych w umowie (często od 12 do około 20 pozycji, takich jak pożar, zalanie, huragan, uderzenie pioruna). Jeśli przyczyny Twojej szkody nie ma na tej liście, to nie uzyskasz odszkodowania. Z kolei ubezpieczenie nieruchomości w formule All Risk lista jest otwarta i obejmuje wszystko poza wyłączeniami. Tu często w podstawie mieści się ponad 28 ryzyk.
Tabela porównawcza: All Risk a ryzyka nazwane
| Ryzyka nazwane (Wariant Standardowy) | All Risk (Od wszystkich ryzyk) | |
|---|---|---|
| Zakres ochrony | Zamknięty katalog (tylko wymienione zdarzenia) | Otwarty katalog (wszystko poza wyłączeniami z OWU) |
| Ciężar dowodu | Klient musi udowodnić, że zdarzenie było na liście | Ubezpieczyciel musi udowodnić, że zdarzenie jest wyłączone w umowie |
| Nietypowe szkody | Zazwyczaj odrzucane lub wymagają drogich rozszerze | Objęte ochroną (jeśli nie wyklucza ich OWU) |
| Cena polisy | Niższa (wariant budżetowy) | Wyższa (zazwyczaj o 20-30%, płacisz za spokój) |
| Ryzyka nazwane (Wariant Standardowy) | All Risk (Od wszystkich ryzyk) | |
|---|---|---|
| Zakres ochrony | Zamknięty katalog (tylko wymienione zdarzenia) | Otwarty katalog (wszystko poza wyłączeniami z OWU) |
| Ciężar dowodu | Klient musi udowodnić, że zdarzenie było na liście | Ubezpieczyciel musi udowodnić, że zdarzenie jest wyłączone w umowie |
| Nietypowe szkody | Zazwyczaj odrzucane lub wymagają drogich rozszerze | Objęte ochroną (jeśli nie wyklucza ich OWU) |
| Cena polisy | Niższa (wariant budżetowy) | Wyższa (zazwyczaj o 20-30%, płacisz za spokój) |
Ochrona All Risk – jak działa na co dzień?
Najlepiej działanie polisy widać w sytuacjach z życia codziennego. Jest wiele sytuacji, których nie pokryje zwykła polisa, ale szeroka ochrona All Risk już tak:
Dzikie zwierzęta: zniszczenie ocieplenia i zjedzenie poszycia dachowego przez kuny, uszkodzenie elewacji przez ptaki czy uszkodzenie ogrodzenia przez dziki.
Kradzież zwykła: ochrona obejmuje zabór ubezpieczonego mienia bez śladów włamania – zarówno z niezamkniętego domu lub mieszkania, jak i z ogrodzonej posesji, balkonu czy tarasu, na zasadach i w granicach określonych w OWU.
Wandalizm i graffiti: ochrona przed zniszczeniem drzwi wejściowych oraz pomazaniem sprayem elewacji czy okien.
Nietypowe awarie domowe: obejmuje sytuacje takie jak niespodziewany wybuch mikrofalówki, przewiercenie rury z wodą podczas wieszania obrazu w salonie czy stłuczenie drogiego żyrandola podczas wymiany żarówki.
Koszty dodatkowe: All Risk sfinansuje również działania konieczne po awarii. Koszty demontażu i uprzątnięcia miejsca szkody (np. po pożarze) pokrywane są aż do 10% sumy ubezpieczenia. Z kolei na skomplikowane poszukiwanie i usunięcie przyczyny szkody (np. kucie ściany by odnaleźć pękniętą rurę) przewidziany jest oddzielny, wysoki limit kwotowy wynoszący 40 000 zł.
Rażące niedbalstwo – jak wpływa na ubezpieczenie?
All Risk chroni także przed zdarzeniami określanymi jako tzw. rażące niedbalstwo. Są to szkody powstałe z ewidentnej winy i braku ostrożności ubezpieczonego. Przy standardowych ubezpieczeniach jest to główny powód odmowy wypłaty odszkodowania.
Polisa All Risk bardzo często wybacza te błędy. Obejmie szkody wywołane przez:
pozostawienie włączonego żelazka na desce lub prostownicy,
niewygaszony kominek,
garnek pozostawiony na włączonej płycie indukcyjnej,
zalanie parkietu przez pozostawienie otwartego okna w ulewie.
Nie istnieje polisa pokrywająca 100% każdego zdarzenia. Ubezpieczenie nieruchomości ma listę sytuacji (tzw. wyłączeń), za które towarzystwo nie wypłaci Ci pieniędzy.
Standardowe wyłączenia odpowiedzialności w All Risk
Oto sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania (wyłączenia zapisane w OWU):
Celowe działanie: umyślne zniszczenie mienia przez właściciela lub domowników.
Naturalne zużycie i wady: zwykła korozja, zagrzybienie z powodu złej wentylacji, czy szkody powstałe wskutek systematycznego zawilgocenia pomieszczeń.
Samowola budowlana: budynki wzniesione bez wymaganych prawem zezwoleń.
Pustostany: wyłączenie ochrony dotyczy budynków i mieszkań, jeśli w chwili szkody były one niezamieszkane i nienadzorowane przez czas dłuższy niż 3 miesiące.
Limity na specyficzne mienie: zwracaj uwagę na limity kwotowe, np. ochrona rzeczy należących do Twoich gości w przypadku szkody ograniczona jest do kwoty 1 000 zł.
Karencja na powódź
Ochrona przed zalaniem przez wylanie rzeki zaczyna działać dopiero od 31. dnia po zawarciu umowy (chyba że przedłużasz poprzednią polisę w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym). Kupowanie ubezpieczenia w obliczu nadchodzącego zagrożenia nie zadziała. Ponadto ubezpieczyciel wyłącza z ochrony te obiekty budowlane, w których powódź wystąpiła w ciągu ostatnich 10 lat przed zawarciem umowy.
Co z przeglądami technicznymi?
W większości towarzystw ubezpieczeniowych brak ważnego przeglądu kominiarskiego, gazowego czy elektrycznego to prosta droga do odmowy wypłaty odszkodowania. Oferta wariantu All Risk w mBanku wyróżnia się jednak ogromną zaletą. Ubezpieczyciel przyjmuje odpowiedzialność za szkody pomimo braku obowiązkowych przeglądów, jeśli Twój dom nie jest starszy niż 40 lat. To ogromne ułatwienie i gwarancja spokoju w kryzysowej sytuacji.
Pamiętaj jednak, że ochrona All Risk nie zwalnia całkowicie z dbania o własny majątek. Aby ochrona zadziałała bez zarzutu pamiętaj o:
Regularnej konserwacji: zgodnie z OWU ubezpieczony ma obowiązek dbać o stan techniczny nieruchomości – regularnie serwisować, naprawiać i konserwować ubezpieczone mienie.
Bezwzględne zamykanie drzwi na zamek: to kluczowy warunek, by zadziałała ochrona przed kradzieżą z włamaniem. Drzwi zewnętrzne muszą być sprawne i zamknięte na odpowiednie zamki (np. atestowane, wielozastawkowe).
Co wpływa na ostateczną cenę ubezpieczenia?
Rodzaj i przeznaczenie nieruchomości: ubezpieczyciel sprawdza, czy ubezpieczasz mieszkanie, czy dom wolnostojący, a także jaka jest forma własności. Istotne jest również to, czy nieruchomość jest wynajmowana lokatorom lub czy jest w niej prowadzona działalność gospodarcza.
Parametry techniczne: znaczenie ma przede wszystkim wiek nieruchomości (rok budowy), jej metraż, a dla ubezpieczania mieszkań – również konkretne piętro (kondygnacja), na którym się znajdują.
Suma ubezpieczenia: to deklarowana przez Ciebie wartość majątku (murów, elementów stałych i domowego wyposażenia). Im wyższa kwota ochrony, tym wyższa będzie ostateczna składka.
Historia szkodowa: towarzystwo ubezpieczeniowe sprawdza częstotliwość występowania zdarzeń ubezpieczeniowych w Twojej przeszłości.
Zniżki lojalnościowe i forma płatności: na obniżenie ceny wpływa posiadanie innych polis w danej firmie, jednorazowe objęcie ochroną kilku rodzajów mienia (pakiety) oraz wybrana przez Ciebie forma płatności składki.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest ubezpieczenie All Risk
To najszerszy dostępny wariant ochrony nieruchomości. Gwarantuje ochronę przed wszystkimi nagłymi i niespodziewanymi zdarzeniami losowymi, z wyjątkiem tych, które ubezpieczyciel wprost i precyzyjnie wykluczył w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Co obejmuje ubezpieczenie All Risk?
Polisa chroni mury budynku, elementy stałe (np. instalacje, wbudowane szafy) oraz całe domowe wyposażenie. Poza standardowymi awariami (pożar, kradzież z włamaniem, zalanie), obejmuje również zdarzenia nietypowe. Należą do nich m.in.: zniszczenie dachu przez kuny, kradzież zwykła z posesji (bez śladów włamania), wandalizm i graffiti, czy specyficzne wypadki domowe (np. wybuch mikrofalówki lub przewiercenie rury w ścianie).
Czego nie obejmuje All Risk?
Ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania w przypadku celowego zniszczenia mienia przez domowników, naturalnego zużycia materiałów, długotrwałego zawilgocenia czy wzniesienia budynku bez pozwoleń (samowola budowlana). Ochrona nie obejmuje również działań wojennych oraz sytuacji, w których dom stał całkowicie pusty i nienadzorowany przez ponad 3 miesiące.
Czy ubezpieczenie od wszystkich ryzyk się opłaca?
Zdecydowanie tak, szczególnie w przypadku dobrze wyposażonych domów i mieszkań. Oprócz ochrony przed nietypowymi awariami, zyskujesz tzw. odwrócony ciężar dowodu. Oznacza to, że po zdarzeniu nie musisz tracić nerwów na udowadnianie, że Twój wypadek wpisuje się w sztywne definicje. Jeśli ubezpieczyciel nie potrafi wskazać konkretnego punktu w umowie, który wyklucza daną sytuację – ma obowiązek wypłacić Ci pieniądze na naprawę.
Podsumowanie
Czy opłaca się zainwestować w szerokie ubezpieczenie domu i mieszkania w formule All Risk? Zdecydowanie tak.
Zyskujesz ochronę przed nieprzewidzianymi, których nie uwzględniają standardowe ubezpieczenie.
Polisa wybacza wiele codziennych błędów (rażące niedbalstwo).
Przed wyborem oferty zawsze zapoznaj się z OWU oraz dbaj o terminowe przeglądy instalacji kominowej, gazowej i elektrycznej.
To nie jest oferta.
Ubezpieczycielem jest UNIQA TU S.A. z siedzibą w Warszawie. mBank S.A. jest agentem ubezpieczeniowym wpisanym do Rejestru Pośredników Ubezpieczeniowych pod numerem 11124813/A.
Składka miesięczna 29,39 zł została wyliczona na dzień 26.10.2022 r. dla mieszkania o powierzchni 40 m² znajdującego się na piętrze pośrednim, wybudowanym po 2016 roku w Łodzi, przy wyborze ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk (All Risk), a składkę rozłożono na 12 rat. Wysokość składki płaconej w ratach jest wyższa niż w przypadku składki płaconej jednorazowo. Dla prezentowanego przykładu składka jednorazowa wynosi 306,72 zł. Twoja indywidualna składka może różnić się od podanej w informacji.
Szczegółowe informacje o ubezpieczeniu, w tym wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności, znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia Nieruchomości na stronie www.mBank.pl/indywidualny/ubezpieczenia/ubezpieczenia-nieruchomosci/nieruchomosci/
Formuła ubezpieczenia All Risk gwarantuje Ci ochronę od większości ryzyk. To, czego nie obejmuje ochrona ubezpieczeniowa, wynika z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.