artykuł
Ubezpieczenie mieszkania od zalania – kto płaci za powstałą szkodę?
ostatnia aktualizacja:
Zalanie to jedna z najczęstszych awarii w domach. Niezależnie od tego, czy pęknie wężyk w Twojej pralce, czy woda spłynie od sąsiada z góry, naprawa zniszczeń pochłania mnóstwo czasu, nerwów i pieniędzy. Jak uchronić swój portfel przed skutkami takiej awarii i uniknąć sąsiedzkich konfliktów? Sprawdź, jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania i dlaczego odpowiednia polisa to podstawa.
Czym jest zalanie dla ubezpieczyciela? Zalanie a powódź
Dla większości z nas zalanie to po prostu sytuacja, gdy woda w sposób niekontrolowany rozlewa się w domu lub mieszkaniu. Zwykle oznacza to też poważne szkody, np. mokre plamy na ścianach i suficie, uszkodzone podłogi itp.
Tymczasem dla ubezpieczyciela ma ogromne znaczenie, jak dokładnie do zalania doszło i skąd ta woda się wzięła. To właśnie przyczyna zdarzenia decyduje o kwalifikacji szkody i podstawie do wypłaty odszkodowania.
Zalania traktowane są jako awarie techniczne instalacji (np. pęknięta rura, nieszczelny wężyk od zmywarki, cofnięcie ścieków z kanalizacji), ale mogą też wynikać ze źródeł zewnętrznych, takich jak woda pochodząca z opadów atmosferycznych.
Z kolei powódź to zjawisko naturalne polegające na zalaniu terenów wskutek podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących. Warto też pamiętać o deszczu nawalnym – ubezpieczyciele mają tu ścisłe definicje, opierając się na danych IMGW (opad o współczynniku wydajności co najmniej 4).
| Cechy | Zalanie | Powódź |
| Źródło wody | wewnętrzne (awarie instalacji) oraz zewnętrzne (woda z opadów atmosferycznych) |
zewnętrzne (podniesienie poziomu rzek i jezior) |
| Ochrona w polisie | Standard dla szkody z naszym ubezpieczonym domu i nie dotyczy zalania sąsiada (wchodzi w zakres polisy od ognia i zdarzeń losowych). W przypadku zalania sąsiada potrzebujesz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej |
wymaga dokupienia osobnego rozszerzenia |
| Okres karencji | działa od razu | 31 dni karencji od zawarcia umowy (chyba że zachowujesz ciągłość u tego samego ubezpieczyciela, odnawiasz polisę) |
| Cechy | Zalanie | Powódź |
| Źródło wody | wewnętrzne (awarie instalacji) oraz zewnętrzne (woda z opadów atmosferycznych) |
zewnętrzne (podniesienie poziomu rzek i jezior) |
| Ochrona w polisie | Standard dla szkody z naszym ubezpieczonym domu i nie dotyczy zalania sąsiada (wchodzi w zakres polisy od ognia i zdarzeń losowych). W przypadku zalania sąsiada potrzebujesz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej |
wymaga dokupienia osobnego rozszerzenia |
| Okres karencji | działa od razu | 31 dni karencji od zawarcia umowy (chyba że zachowujesz ciągłość u tego samego ubezpieczyciela, odnawiasz polisę) |
Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?
Dobre ubezpieczenie powinno chronić nie tylko przed zdarzeniami losowymi i usterkami. Uwzględnia także sytuacje w których do zalania dochodzi w wyniku ludzkiego błędu.
Warto jednak uważać na niuanse! Przykład? Jeśli zostawisz odkręconą wodę w wannie, ubezpieczyciel pokryje szkody związane z zalaniem. Robi to z reguły tylko wtedy, gdy wynika to z udokumentowanej przerwy w dopływie wody. Czyli odkręcasz kran w trakcie awarii wodociągów, zapominasz go zamknąć, a po wznowieniu dostaw woda zalewa łazienkę.
Ostateczny zakres ochrony zawsze zależy od wybranego wariantu polisy.
Podstawowa ochrona: mury i elementy stałe
Standardowa ochrona obejmuje przede wszystkim samą nieruchomość. Dzięki temu zabezpieczone są mury (ściany, tynki) oraz tzw. elementy stałe (podłogi, przyklejoną glazurę, instalacje w ścianach czy wbudowane szafy na wymiar). Dodatkowo ubezpieczenie chroni także przed zalaniem z powodu akcji ratowniczej. Jeśli straż pożarna gasi ogień u sąsiada z góry, a woda zniszczy Twój sufit, uzyskasz rekompensatę.
Rozszerzenia: mienie ruchome, All Risk i Home Assistance
Aby chronić wolnostojące meble, sprzęt RTV/AGD, dywany czy ubrania, potrzebujesz rozszerzenia o mienie ruchome.
Ubezpieczenie mieszkania All Risk: chroni przed szkodami wyrządzonymi nieumyślnie przez domowników, a nawet zwierzęta domowe. Obejmuje też specyficzne sytuacje i nietypowe przedmioty (np. sprzęt medyczny, wózki, czy sprzęt służbowy od pracodawcy).
Home Assistance: to darmowa, szybka interwencja fachowca. Zamiast szukać hydraulika na własną rękę, dzwonisz do ubezpieczyciela. W wariancie standardowym w mBanku limit na jedną interwencję wynosi 500 zł za usługę, a w wariancie Premium 800 zł.
Lokal zastępczy: jeśli Twoje mieszkanie zostało zalane tak mocno, że wymaga wielotygodniowego osuszania, ubezpieczyciel może opłacić Twój pobyt w hotelu lub miejscu tymczasowego pobytu, do kwoty 1000 zł na jedną ubezpieczoną osobę w czasie ubezpieczenia.
Zalanie mieszkania sąsiada – kto zapłaci za szkodę?
Kto zapłaci za szkodę, gdy dojdzie do zalania? To zależy przede wszystkim od tego, skąd dokładnie wyciekła woda.
Niezależnie jednak od tego, czy jesteś właścicielem mieszkania, czy tylko je wynajmujesz, zawsze warto zadbać o odpowiednie ubezpieczenie. Pamiętaj, że w starym budownictwie oraz podczas intensywnych remontów ryzyko awarii jest większe.
Jeśli wynajmujesz mieszkanie, obowiązuje tu prosty podział:
właściciel ubezpiecza mury i elementy stałe,
najemca powinien kupić polisę chroniącą własne ruchomości oraz wykupić własne OC w życiu prywatnym.
Rury pionowe a poziome – jak ustalić winnego?
Polskie prawo jasno określa, kto odpowiada za daną część instalacji.
Rury poziome (wewnątrz lokalu): za całą instalację biegnącą w poziomie od zaworu głównego oraz za wężyki doprowadzające wodę do urządzeń odpowiada właściciel mieszkania (lub lokator).
Rury pionowe (piony wodno-kanalizacyjne): to odpowiedzialność zarządcy budynku (spółdzielni lub wspólnoty). Jeśli pęknie pion w ścianie, za zalanie odpowiada spółdzielnia i to z jej polisy wypłacane jest odszkodowanie.
Dlaczego warto wykupić dodatkowe OC?
Samo ubezpieczenie nieruchomości nie rozwiąże wszystkich problemów związanych z zalaniem mieszkania. Podstawa chroni tylko Twoje rzeczy. Jeśli pęknie wężyk w pralce i woda zniszczy mieszkanie piętro niżej, odpowiedzialność za naprawę i koszty spadną na Ciebie.
Właśnie dlatego warto zadbać o dodatkowe ubezpieczenie OC w życiu prywatnym lub OC Najemcy (jeśli wynajmujesz swoją nieruchomość). Chroni ono przed poniesieniem odpowiedzialności za szkody wyrządzone osobom trzecim. Dzięki niemu to ubezpieczyciel zapłaci za remont mieszkania sąsiada.
Zalanie przez sąsiada bez ubezpieczenia – co robić?
Co się stanie, gdy dojdzie do zalania mieszkania, a sprawca nie ma odpowiedniego ubezpieczenia?
Tu zadziała tzw. regres ubezpieczeniowy. Jeśli sąsiad Cię zalał i odmawia współpracy lub nie ma polisy, po prostu zgłoś zalanie mieszkania do swojego towarzystwa ubezpieczeniowego. Twoja firma wypłaci Ci pieniądze na remont z Twojej polisy, a następnie zwróci się do sprawcy o zwrot poniesionych kosztów.
Z kolei, jeśli do zalania doszło z Twojej winy i nie masz ochrony ubezpieczeniowej, poniesiesz koszty z własnej kieszeni.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?
Koszty usunięcia skutków zalania mogą sięgać nawet kilku tysięcy złotych. Składka ubezpieczeniowa to zaledwie ułamek tej kwoty.
| Zakres ochrony | Przykładowy koszt | Co zyskujesz? |
| Podstawowy | już od 74 zł rocznie (kalkulacja dla mieszkania 77 m²) | ochrona podstawowa (w tym zalanie), obejmująca mury i elementy stałe |
| Rozszerzony (All Risk + OC) | ok. 306,72 zł rocznie lub 29,39 zł / mc (kalkulacja dla mieszkania 40 m²) | pełna ochrona Twojego mienia, ruchomości domowych, szkody mrozowe oraz niezbędne OC w życiu prywatnym |
| Zakres ochrony | Przykładowy koszt | Co zyskujesz? |
| Podstawowy | już od 74 zł rocznie (kalkulacja dla mieszkania 77 m²) | ochrona podstawowa (w tym zalanie), obejmująca mury i elementy stałe |
| Rozszerzony (All Risk + OC) | ok. 306,72 zł rocznie lub 29,39 zł / mc (kalkulacja dla mieszkania 40 m²) | pełna ochrona Twojego mienia, ruchomości domowych, szkody mrozowe oraz niezbędne OC w życiu prywatnym |
Ostateczna cena polisy zależy m.in. od powierzchni mieszkania, jego wartości i lokalizacji. Co bardzo ważne: ryzyko zalania traktowane jest jako standardowe zdarzenie losowe. Oznacza to, że wchodzi ono w zakres podstawowego ubezpieczenia nieruchomości i nie musisz za nie dodatkowo dopłacać (nie należy tego mylić z powodzią z przyczyn naturalnych, która faktycznie wymaga osobnego rozszerzenia).
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania? (wyłączenia)
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeżeli szkoda powstała w wyniku:
Umyślnego naruszenia obowiązków lub rażącego niedbalstwa: np. ignorowania wymogów dotyczących przeglądów i konserwacji instalacji.
Głębokich ingerencji w instalacje podczas remontów: ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody powstałe w trakcie prowadzonej rozbudowy, przebudowy lub montażu, które wymagają ingerencji we wbudowane instalacje.
Długotrwałego zawilgocenia: jeśli nieszczelna rura pod wanną kapała przez wiele miesięcy, doprowadzając do systematycznego zawilgocenia i gnicia stropu, ubezpieczyciel odrzuci wniosek.
Zapadania się ziemi i osiadania budynku: z ochrony wyłączone są uszkodzenia wywołane osiadaniem gruntu czy zapadaniem się ziemi (np. w związku z robotami ziemnymi).
Pozostawienia rzeczy na niezabudowanych balkonach czy loggiach: ubezpieczenie nie chroni ruchomości na zewnątrz przed zalaniem przez opady atmosferyczne.
Co zrobić po zalaniu mieszkania? Procedura krok po kroku
Żeby zminimalizować uszkodzenia w momencie awarii warto postępować według określonych kroków:
Ogranicz szkody: zakręć główny zawór wody. Odłącz prąd w zalanych pomieszczeniach, przenieś cenne przedmioty w suche miejsce.
Udokumentuj szkodę i nie zacieraj śladów: zrób dokładne zdjęcia uszkodzeń przed rozpoczęciem sprzątania. Umowa zabrania wprowadzania zmian w miejscu szkody przed oględzinami rzeczoznawcy (z wyjątkiem działań niezbędnych do ratowania majątku).
Ustal źródło wycieku: zobacz, czy woda spływa od sąsiada, czy z pękniętego pionu. Choć wezwanie administracji budynku w celu spisania protokołu nie jest bezwzględnym wymogiem, to takie rozwiązanie bardzo ułatwi formalności. Odpowiednie służby (np. straż pożarną) wzywaj tylko wtedy, gdy sytuacja stwarza realne zagrożenie.
Zgłoś szkodę: jak najszybciej skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem.
Czekaj na decyzję i wypłatę: towarzystwo ubezpieczeniowe podejmie decyzję po zapoznaniu się ze sprawą. Bezsporna część odszkodowania za zalanie mieszkania wypłacana jest w ciągu 30 dni od momentu zgłoszenia.
Najczęściej zadawane pytania – ubezpieczenie mieszkania od zalania
Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje zalanie domu?
Tak, mechanizmy ochrony przed zalaniem z powodu awarii wewnętrznych są bardzo podobne w mieszkaniach i domach jednorodzinnych. Należy jednak pamiętać, że domy wolnostojące są dodatkowo o wiele bardziej narażone na powodzie z zewnątrz (wymagające odpowiedniego rozszerzenia w polisie).
Ile można dostać z ubezpieczenia za zalanie mieszkania?
Ostateczna kwota zależy od sumy ubezpieczenia na polisie, wariantu (wartość odtworzeniowa a rynkowa) i wyceny rzeczoznawcy. Może to być kilkaset złotych za zamalowanie małej plamy na suficie, jak i kilkadziesiąt tysięcy złotych za zerwane podłogi, zniszczoną elektronikę i osuszanie całego lokalu.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie mieszkania?
Polisa nie pokrywa szkód wynikających z naturalnego zużycia sprzętu, rażącego niedbalstwa(tu w zależności od zakresu, w All Risk jest taka ochrona) oraz z długotrwałego zawilgocenia, które rozwijało się przez wiele tygodni.
Podsumowanie – ubezpieczenie mieszkania od zalania
Zalanie to najczęstsza i jedna z najbardziej kosztownych awarii domowych, ale odpowiednia polisa skutecznie ochroni Twój budżet przed dużymi wydatkami. Kluczem do pełnego spokoju jest połączenie podstawowej ochrony z OC. Dzięki temu ubezpieczyciel pokryje koszty remontu u zalanego sąsiada oraz Twoje uszkodzenia.
To nie jest oferta.
Ubezpieczycielem jest UNIQA TU S.A. z siedzibą w Warszawie. mBank S.A. jest agentem ubezpieczeniowym wpisanym do Rejestru Pośredników Ubezpieczeniowych pod numerem 11124813/A.
Składka miesięczna 29,39 zł została wyliczona na dzień 26.10.2022 r. dla mieszkania o powierzchni 40 m² znajdującego się na piętrze pośrednim, wybudowanym po 2016 roku w Łodzi, przy wyborze ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk (All Risk), a składkę rozłożono na 12 rat. Wysokość składki płaconej w ratach jest wyższa niż w przypadku składki płaconej jednorazowo. Dla prezentowanego przykładu składka jednorazowa wynosi 306,72 zł. Twoja indywidualna składka może różnić się od podanej w informacji.
Szczegółowe informacje o ubezpieczeniu, w tym wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności, znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia Nieruchomości na stronie www.mBank.pl/indywidualny/ubezpieczenia/ubezpieczenia-nieruchomosci/nieruchomosci/
Formuła ubezpieczenia All Risk gwarantuje Ci ochronę od większości ryzyk. To, czego nie obejmuje ochrona ubezpieczeniowa, wynika z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.